信貸評級是甚麼？TU信貸評級A–J評分、影響因素、查詢方法
TU評級、信貸評級、信貸報告是甚麼？
談到TU評級，究竟TU和評級指的是甚麼？又有個人信貸報告、信貸評級和信貸記錄等字眼，這些詞彙的意思到底是甚麼？
信貸評級、TU是甚麼？
信貸評級（Credit Rating）是由TransUnion環聯信貸公司，根據個別客戶的信貸評分（Credit Score）而轉換的等級。「信貸評分」（Credit Score）則是根據客戶開立首個信貸戶口所有的「信貸紀錄」而計算出來的分數。而「信貸報告」（Credit Report）則是載有用戶所有「信貸紀錄」的報告。
大家可能又會聽過「環聯信貸評級」或「TU評級」，意思即是環聯給出的信貸評級。TU本身不是代表信貸評分的意思，TU即是環聯資訊 TransUnion，所有上述的紀錄均由他們保管。環聯資訊 TransUnion是全港首間和唯一的消費者信貸資料機構；截至2018年11月30日，他們持有超過550萬個消費者的信貸紀錄。
信貸報告、信貸記錄是甚麼？
個人信貸報告內的信貸記錄，由環聯會員（即銀行和財務機構）提供，信貸記錄包括個人所有的信貸活動，例如信用卡和私人貸款借貸和還款的紀錄。只要客戶曾申請信用卡或貸款，並會擁有環聯個人信貸報告。換言之，每個月環聯會員（銀行或財務公司）都會向環聯提交客戶的信貸紀錄，因此客戶每個月的評分都會有所改變。
當你向銀行或財務機構提出借貸申請時，銀行或財務機構便會根據用戶的信貸紀錄作貸款的批核決定。
TU信貸評級/信貸評分點計？ A-J級代表甚麼？
承接上段，大家如果在香港有任何的信貸活動，包括曾經申請信用卡或私人貸款，相關的環聯會員便會將其提交至環聯，大家自此就會擁有環聯個人信貸報告。個人信貸報告內的資料經過計算之後，大家就會得出個人信貸評分，亦是大家常提及的環聯個人信貸評級或TU評級。
當大家往後再申請貸款產品（包括信用卡、私人貸款、按揭貸款）時，相關的銀行或財務公司就會向環聯索取你的個人信貸報告，作為審批貸款的重要參考。與此同時，這類的查詢亦會留下記錄，更新大家的資料。
環聯的信貸評級分為10級，由高至低，依次序為A、B、C、D、E、F、G、H、I、J級。這個評分依據環聯會員（即銀行和財務機構）所提供的用戶信貸記錄而得，A為最好，J最差。根據環聯網站所指，信貸評級分I至J級為高風險級別，銀行或財務公司等機構有機會拒絕批出按揭或貸款。
| 信貸評級 | 信貸評分分數 | 級別 |
| A | 3526 – 4000 | 優良 |
| B | 3417 – 3525 | 良好 |
| C | 3240 – 3416 | 良好 |
| D | 3214 – 3239 | 一般 |
| E | 3143 – 3213 | 一般 |
| F | 3088 – 3142 | 一般 |
| G | 2990 – 3087 | 欠佳 |
| H | 2868 – 2989 | 欠佳 |
| I | 1820 -2867 | 欠佳 |
| J | 1000-1819 | 欠佳 |
TU信貸評級的5大影響因素
信貸報告上的信貸評分受用戶的信貸活動所影響，而這些記錄都會有相應的保留時間。例如遲還貸款，即使翌日已全數找清，但逾期還款的紀錄仍會保留。以下影響信貸評分的因素，依照重要性排序如下：
1. 還款記錄：切忌遲交卡數
用戶的還款記錄最影響信貸評分，因為它直接反映用戶的理財習慣，亦直接反映用戶對於借貸和還款有沒有自律性。不論你是否已如還款日翌日即時還清所有貸款，相關的拖欠貸款的金額、欠款日期和還款日期等等資料，都會記錄並保留5年，對評分造成影響。因此，準時還款是維持良好信貸評分的不二法門。
還款記錄保留時間：5年
2. 信貸查詢記錄：次數切忌過於頻密
每當用戶向銀行或財務機構申請貸款或信用卡時，銀行或財務機構便會向環聯作出查詢，以作批核信用卡或貸款的依據。當環聯會員作出查詢的次數越高，或令相關機構認為用戶周轉不靈，繼而影響信貸批核。因此，查詢的數字越低便越好。
信貸查詢記錄保留時間：2年
3. 信貸額使用率 Cut信用卡前諗一諗
信貸使用率的計算公式是（總結餘 / 總信貸額），即已使用的信貸額除以總信貸額，這個比率一般不超過50%為好，高於50%則有機會影響信貸評分。
有些人或會覺得信用卡的信貸額過高，一旦被盜用或造成龐大金錢損失，因而拒絕銀行增加信用卡信貸額。然而，信貸額高亦有助降低用戶的信貸額使用率。假如每月利用信用卡簽賬約9,000元，以下兩個情況下的信貸額使用率已有天淵之別：
例子一：擁有兩張信用卡，信貸額分別為10,000和50,000
信貸額使用率=9,000／10,000+50,000=15%
例子二：擁有一張信用卡，信貸額為10,000
信貸額使用率=9,000／10,000=90%
4. 可使用信貸額：愈多愈好
可使用信貸額即所有貸信用卡的信貸額減去未還的款項。一般而言，可使用信貸額越高越好。
5. 信貸使用年期：宜及早擁有第一張信用卡
信貸使用年期，由你擁有第一張信用卡或借貸紀錄開始直至現在。一般而言，信貸使用年期越長越好。因此，假如用戶從來沒有任何信用卡或借貸紀錄的話，其信貸記錄就會是空白一片。
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TU個人信貸報告有哪些資料？
| 信貸報告可包括以下資料 | ||
| 資料 | 例子 | 相關項目的保留時間 |
| 個人資料 | 用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址 | ／ |
| 信貸帳戶資料 | 信貸使用情況和還款記錄（如信用卡、私人貸款等等） | 逾期還款：保留5年 破產紀錄：保留8年 |
| 公眾紀錄 | 民事訴訟、債務追討及清盤訴訟紀錄 | 保留7年 |
| 查詢紀錄 | 過去2年內環聯會員（即銀行和財務機構）的查閱紀錄 | 保留2年 |
| 信貸評分 | 分數及相應的級別 | / |
個人TU信貸評級查詢方法 免費/付費索取信貸報告
方法1：付費向環聯索取信貸報告 收費280港元
環聯網上訂購信貸報告的服務已經重啟，大家可以網上填妥資料，即時進行訂購和取得報告，Check到自己的信貸評級。此外，大家亦可親自到環聯的辦事處索取報告，大家需要事先進行預約，並帶齊證明文件。收費為280港元
網上訂購
- 按此前往網站
親身到辦事處索取
- 先到網站預約
- 帶齊證明文件
- 身份證明文件
- 最近3個月的住址證明
方法2：憑貸款拒絕信 免費索取信貸報告
免費查閱信貸報告的方法不是沒有，惟往往不是甚麼好事。用戶向銀行或財務機構申請信用卡或貸款時，若申請被拒，用戶便可在收到拒絕信的一個月內，向環聯免費索取信貸報告。
大家可先到環聯網站，依照指示輸入個人資料，以及拒絕信上的指定代碼，便可免費獲取一份一次性的信貸報告。如果大家的拒絕信上沒有指定代碼，大家可將你的姓名及拒絕信上的銀行或財務機構的名稱發送到[email protected]，環聯會於3個工作天內透過電郵將指定代碼發送給你。
方法3：付費／免費查閱信貸評級的app
其實，環聯自己亦有推出查閱信貸報告的手機App，付費訂閱服務的用戶，可以隨時隨地用手機查閱自己的個人信貸報告，以及接收信貸提示。
另外，坊間亦存在一些標榜可以免費查閱信貸評級的app，大家使用前需小心篩選，最好查看相關app有沒有與環聯合作。此外，可以免費享有查閱信貸報告服務的同時，服務提供者很大機會有在收集大家的個人資訊，大家使用前緊記查閱條款，宜再三考慮利弊才決定是否要登記使用。
查閱個人信貸報告會否影響信貸評級？軟性查詢與硬性查詢
就查閱信貸報告而言，亦有分為軟性查詢 Soft inquiry 「其他信貸查詢」和硬性查詢 Hard inquiry 「信貸申請查詢」。
其他信貸查詢：不會留下查詢記錄
其他信貸查詢屬軟性查詢，不會留下查詢記錄，亦不會影響信貸記錄上的信貸評分，個人用戶向環聯索取自己的信貸報告則屬於此類查詢。此外，一些已經為用戶提供服務的銀行或財務機構的定期查詢亦在此列。
信貸申請查詢：會留下查詢記錄
每當個人用戶申請信用卡、按揭或其他私人貸款時，相關銀行或財務機構便會向環聯索取用戶的信貸報告。此類查詢記錄會保留2年，過於頻密的查詢或會對用戶申請貸款帶來負面影響。
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TU信貸評級如何影響信用卡、貸款利率、按揭申請
由於銀行和財務機構根據用戶的信貸評分批出貸款，信貸評分亦近乎對貸款申請、貸款利率和信用額都有直接影響。雖然銀行不會直接透露，甚麼信貸評分可獲多少貸款利率。據環聯網站顯示，同一借貸額、還款期，不同的信貸評級直接影響實際年利率；當A級的利率中位數是4.7%，I級的利率中位數為52%。
又例如，信貸記錄亦有機會影響銀行批出按揭。假若，用戶本身有借貸仍在分期付款，每月的還款額則會計算在貸款申請人的還款能力之內，並由機會導致批出的借貸金額較預期少。最後，TU信貸報告亦有機會影響應徵和移民。
TU信貸評級可帶來以下影響：
- 申請信用卡
- 申請私人貸款，及其貸款額和利息
- 申請按揭
- 移民、應徵
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如何改善TU信貸評分？
因此，大家便要留意甚麼因素影響信貸評分，又可如何改善信貸評分，為信貸報告「洗底」。如果希望詳細了解改善信貸評級的方法，詳看：環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用？
TU信貸評級的常見問題
1. 持有太多信用卡會拉低信貸評級嗎？ Cut卡可以幫助改善分數嗎？
假設大家每日的簽賬額不變，持有愈多信用卡，能為自己提高信用額，變相拉低信貸額使用比率，反而有利自己的TU信貸評級。因此，大家取消信用卡前，宜再三考慮清楚。然而，大家要注意自己申請信用卡的頻繁程度，應避免短時間内申請多張信用卡，造成多次的硬性查詢，反而會令銀行或金融機構認為大家正面臨財務危機，影響信貸評級。
2. 除申請借貸之外，信貸評級對我還有甚麼影響？
很多人或許會認為，自己沒有借貸需要的話，便不用理會自己的信貸評級。然而，即使你一直都沒有需要申請信用卡或私人貸款，將來買樓的時候仍有需要申請按揭貸款；而申請按揭時，銀行同樣需要根據你的信貸報告來批出貸款。
即使你將來置業沒有申請按揭貸款的需要也好，信貸評級仍會在生活其他方面影響大家。例如在求職方面，一些行業如律師、會計、金融，或涉及監管的職位，僱主在聘請之前亦有機會需要查閱申請者的信貸報告。求職之外，如果大家未來打算移民的話，部分的地方有機會要求申請者提交財務證明的同時，一併提交信貸報告。
3. 甚麼是信貸報告？
只要大家曾經有過任何信貸活動，包括申請信用卡、貸款，環聯就會為大家記錄起來，這就是大家常說的信貸報告，裡面有環聯根據紀錄計算出的信貸評分，並將其轉換成信貸評級。
4. 信貸紀錄是甚麼？
信貸記錄即客戶所有信貸活動的記錄，包括還款記錄、信用額、申請貸款的紀錄，這些資料均由環聯會員定期提供。因此，大家每個月的信貸評分都有機會有不同。
5. TU差可以申請甚麼貸款？
如果TU太差，向銀行或一線財務公司申請貸款被拒，而大家又急需現金周轉的話，並可能要考慮申請免TU貸款。然而，免TU貸款的利率較高，還款期較短。如果可以的話，大家可先花時間改善自己的TU信貸評級，才是上佳的策略。
如何改善自己的TU信貸評級：環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用？
6. TU差想申請信用卡，可以點做？
市面上沒有免TU的信用卡，如果大家TU差可以考慮申請由財務公司推出的信用卡，但亦不一定會獲批。大家可先從根本入手，改善TU評級。
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香港有甚麼地方適合與閨密、情侶，一大班朋友去？
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