環聯信貸報告洗底丨10大提升TU信貸評級方法！取消信用卡有無用？

環聯信貸報告洗底、提升TU評級的原因

信貸評級對大家申請私人貸款、信用卡、按揭貸款等等，都起著關鍵作用。雖然大家這一刻未必有需要貸款，但擁有良好的信貸評級的話，將來有需要申請貸款便能大大提高獲得更低利率的機會。除申請貸款外，信貸評級亦由機會影響大家求職和移民。

更何況，改善信貸評級並非一時三刻可以做到的事，為了避免屆時臨急抱彿腳，不知如何是好，大家都應於平日便保持良好的理財習慣，提升或維持自己的信貸評級於良好水平。

環聯信貸報告洗底兩大面向

首先，信貸評級是機會「洗底」的，大致分為兩大面向，分別是清走過去的不良記錄，以及建立良好信貸習慣提升分數

環聯信貸報告洗底10大方法

1. 負面紀錄 只能「等」

要提升及改善信貸評級，先談信貸報告上的紀錄，包括逾期還款、查詢記錄等等。就這些記錄而言大家可以做的只是等待。待保留時間已過，這些記錄才能被刪除。以下將列出一些主要記錄及其保留時間：

• 逾期還款：保留5年
• 破產紀錄：保留8年
• 民事訴訟、債務追討、清盤訴訟等公眾紀錄：保留7年
• 環聯會員（即銀行和財務機構）的查閱紀錄（硬性查詢）：保留兩年

2. 破產紀錄需主動要求環聯清除

一般而言，逾期還款的紀錄會於還清款項後5年自動從信貸記錄中移除。然而，破產紀錄則需要當事人在獲得「破產解除令」和「破產解除證明書」後，主動提交給環聯，要求環聯更新信貸記錄。

3. 定時核對信貸報告 確保資料準確無誤

定期核對自己的信貸記錄，其實相當重要，因為這些記錄均會影響自己的信貸評級。大家可以自行向環聯索取自己的信貸記錄檢查。對於信貸報告的內容，用戶亦可質疑當中的內容。假若發現信貸報告的內容有誤，用戶可主動聯絡環聯提出要求。當環聯收到用戶的要求，便會聯絡相關的銀行或財務機構檢查或修正；一般而言，40日內環聯未有收到機構的回覆的話，環聯會將記錄刪除。最後，環聯會向用戶提供一份調查結果。在未有正式結果之前，用戶可於信貸報告中加入聲明，指出該紀錄存在爭議，讓所有索取報告的人看到。

4. 準時找卡數 切忌找Min Pay

大部分人平日會進行的借貸活動不外乎以信用卡簽賬，因此管理好信用卡的還款事項可謂重中之重。因為你只要逾期還款一天，負面紀錄便記載在你的信貸報告至少5年。如何可以確保自己準時繳付卡數？辦法不外乎設定自動轉賬，又可在行事曆記下不同信用卡的還款日，以提醒自己。

此外，香港部分的發卡機構容許更改截數日，假若你有多張信用卡，大可先聯絡你的發卡銀行或財務機構，將多張信用卡的截數日設定為同一天，令多張信用卡的還款日期均定於某幾天之內，令自己找卡數時亦能變得更方便。

除準時外，還清卡數亦同樣重要。假若你每次都只還最低還款額（min pay），會導致還款額越滾越大，而銀行或財務機構亦看到你無法還清款項，或會因而質疑你的還款能力。

相關文章：Min Pay是甚麼？還Min Pay點影響TU信貸評級 還唔到卡數可考慮3大方法

5. 不要只用現金交易

很多人或許以為，只要從來不使用信用卡，只用現金交易，不就可以了嗎？不是！

如果大家從來沒有信用卡，之前又沒有任何借貸紀錄，你的信貸紀錄將會是空白一片。這樣的情況下，銀行或財務機構就沒有足夠的資訊去作出審批，有機會會影響你的信貸申請，或導致獲批的貸款額較低、利率會較高。

大家可以先擁有1、2張信用卡，並準時還錢款項，逐步建立良好信貸紀錄。

6. 切忌短期內申請多張信用卡

雖說不要只用現金交易，但大家亦要切忌短期內申請多張信用卡。

因為當大家向銀行或財務機構正式作出申請時，他們便會向環聯索取申請人的信貸報告，這類的查詢屬於硬性查詢。由於環聯會員的查詢次數太多的話，會對用戶的信貸評分造成負面影響，且會保留兩年，大家便不要短期時間內申請多張信用卡。即使信用卡申請不獲批，該次的申請仍會造成一次的查詢。

雖然，不少信用卡的發卡機構都會以限時的迎新優惠，吸引新用戶申請信用卡，但是大家最好保持耐性，申請信用卡時亦要好好計劃。每次申請完信用卡後，最好隔一段時間後才再作出申請。

7. Cut卡/取消信用卡前諗一諗

平日以信用卡簽帳時，最好計算和控制自己的信貸使用率，不要超出50%。

計算方法是：已使用的信貸額÷總信貸額

Cut信用卡會減低總信貸額

如果你擁有多於一張信用卡，取消信用卡前亦最好三思，因為少了一張信用卡的信貸額後，用戶的總信貸額便會因而減少。即時用戶每月的簽賬額維持一樣，其信貸使用率亦會推高，或會對信貸評分造成負面影響。

採用簽賬分期有冇用？

坊間曾有人指，利用信用卡簽賬分期，之後每期準時還款，便能獲得良好的還款記錄。然而，信用卡分期的影響不只是還款記錄，而是會直接減少一大筆可用信貸額。

例如大家簽賬24,000元購買最新的電腦，之後再分10期還款。在信貸記錄上會直接顯示用了24,000元的信貸額，而非每個月2,400元。

8. 切忌為格價而申請多間銀行的貸款計劃

貸款前，不少人都希望先進行格價，知道不同銀行的利息，才選定一間。然而，大家切忌為 此而向多間銀行申請貸款，此舉會導致信貸查詢次數增加，並影響信貸評分。

用戶可向環聯索取個人報告後，可請不同銀行按照報告計算貸款利息。完成格價後，才正式向其中一間銀行申請貸款，將銀行或財務機構的查詢次數降至最低。

9. 申請貸款前先查閱信貸報告

大家正式申請貸款前的半年至一年，可以先到環聯查閱自己的信貸報告，再針對各項負面紀錄作出改善，提高自己的信貸評分，而便提高銀行或財務機構批出貸款的機會。按此了解索取信貸報告的方法

10. 保持耐性 改善信貸評級沒有捷徑

最後，大家要記住改善信貸評級沒有捷徑，只能靠大家平日持之以恆地實踐良好的理財習慣。坊間可能有不少服務聲稱能短時間大幅提升信貸評級，大家使用之前最好做好資料搜集。

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