二線清數邊間好、信唔信得過？財務貸款債務重組風險分析
二線清數是甚麼？
二線清數，又稱二線財務重組或二線財仔債務重組，是由二線財務公司批出的貸款，專為借貸人合併債務，將其多筆的債務合併為一筆貸款，助借貸人集中清還舊有債務。
二線清數的主要對象是未能於銀行或一線財務公司申請貸款，TU信貸評級低而又急需現金周轉的人士；原因在於二線清數正正主打易批免TU審查。
二線財務／二線財仔是甚麼？
所有財務公司均持有同一類《放債人牌照》，牌照本身並無一、二線之區分。所謂的二線財務，是由坊間作的區分，並無嚴謹定義。一般而言，二線財務是指不是TU環聯會員，即批核貸款前不會查閱申請人的TU信貸報告，同時規模較小、知名度較低的財務公司。二線財務貸款的年利率一般亦會較高。
二線清數信唔信得過？風險分析
1. 利息高、還款期短
二線清數能助申請人集中清還債務，對TU差而有需要的人士而言，看似非常好。然而，將二線清數與銀行及一線財務的結餘轉戶計劃比較起來，二線清數的利息較高，還款期較短。
而且，二線清數毋須如銀行一樣在廣告中清晰指出貸款年利率及其相關支出，如果申請前無主動問清楚所有收費，有機會後來還款時才發現要支付意料之外的收費。如果大家無法在短期內負擔這些借貸成本，有機會未能成功清還舊有債務之餘，仍落得「債冚債」的結果。
2. 無力償還或需債務重組 可先考慮債務舒緩
如果大家不幸於申請二線清數後無力償還，或需選擇債務重組。債務重組即欠債人和債主重新制定還款方案，屬法律程序，於法院或政府破產管理署亦會留有紀錄，公眾可自由參閱，會影響個人誠信和形象。
此外，大家申請二線清數之前，亦可嘗試債務舒緩，此舉與債務重組類同，但不屬法律程序。即使申請二線清數後無力償還，大家亦可先嘗試債務舒緩，之後再考慮債務重組。
3. 二線財務公司追數好恐怖？
雖然二線財務公司亦受法例監管，但坊間不時亦有二線財務公司被揭發以不誠實手法經營，僱用以不當手法追數的收數公司。因此，大家如果真的要申請二線清數的話，務必做好資料搜集，小心篩選財務公司，身邊有人試過二線清數的話可參考其經驗。
二線清數與銀行結餘轉戶分別
二線清數的效果其實與結餘轉戶計劃類同，能做到助借貸人集中償還舊有債務，分別在於二線清數利息較高和還款期較短；以及，銀行和一線財務仍要查閱申請人的TU信貸評級，而二線清數則可免TU審查，對象是TU評級差的人士。
宜先考慮銀行/一線財務的結餘轉戶計劃
如果大家拖欠卡數，每次只還Min Pay，其實際年利率一般都可高於30%，還款期往往以10年起跳，亦會將TU信貸評級拖低。而結餘轉戶則專門為還款而其設，實際年利率介乎4%至19%不等，遠遠低於信用卡卡數的利率，而且TU評級較差亦有機會可獲批貸款。
假若成功申請結餘轉戶貸款，銀行或財務公司會批出一筆貸款，清還借貸人的舊有債務，借貸人往後毋須記住多筆舊有債務的還款期，只需準時還款予這一家貸款機構，逐步提升TU信貸評級，讓財務狀況逐步重回正軌。
因此，大家應優先考慮申請銀行或一線財務公司的結餘轉戶， 其利率會較二線財務較低，還款期會較長，而且亦較為可靠。一線財務公司亦有提供免文件貸款，部分或有機會可視乎情況批出免TU貸款。
銀行、財務公司結餘轉戶、大額清數
正如上段所言，大家不妨先嘗試申請銀行或一線財務公司的結餘轉戶計劃。原因在於其利率會較二線清數低，還款期較長，加上向銀行或一線財務公司借錢的風險較低。下表列出銀行或一線財務公司的結餘轉戶計劃，以供大家參考。
| 產品 | 最低實際年利率 | 最高貸款額 | 還款期 |
| WeLend 結餘轉戶貸款 | 1.88% | 月薪24倍 | 長達84個月 |
| 邦民低息結餘轉戶貸款 | 1.12% | / | 長達84個月 |
| 東亞「勁快」清數計劃 | 2.91% | 120萬港元或18倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| Mox Bank 卡數「即時清」 |
2.80% | / | / |
| AEON「清數易」貸款 | 4.49% | 100萬港元或12倍月薪 （以較低者為準） |
長達60個月 |
| 渣打結餘轉戶計劃 | 4.67% | 200萬港元或23倍月薪 （以較低者為準） |
長達84個月 |
| 大新清卡數「快應錢」 | 4.83% | 200萬港元或23倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| Citi卡數結餘轉戶 | 6.78% | 120萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| DBS「貸易清」私人貸款 | 6.38% | 200萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達84個月 |
| 中銀分期「易達錢」結餘轉戶 | / | 200萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| 滙豐「分期」萬應錢結餘轉戶計劃 | 120萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 | |
| 恒生結餘轉戶私人貸款 | / | 月薪21倍 | 長達72個月 |
| WeLab Bank 結餘轉戶貸款 |
/ | 150萬港元或18倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| livi 靈活貸 「結餘轉戶」 |
/ | 200萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| airstar 天星銀行「貸款一筆清」 | / | 月薪21倍 | 長達72個月 |
| 備註：以上資料截至2023年9月1日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。 | |||
二線清數常見問題
二線清數有甚麼好處？
二線清數能助借貸人整合一筆或更多的債務，往後只需集中清還，毋須記住多筆債務的還款期。此外，二線清數一般標榜易批兼免審查TU信貸評級。
二線清數的對象是誰？
二線清數的主要對象是未能於銀行或一線財務公司申請貸款，TU信貸評級低而又急需現金周轉的人士；原因在於二線清數正正主打易批免TU審查。
二線清數能免TU嗎？
一般而言，二線清數均標榜無需參閱申請人的TU信貸報告。
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