結餘轉戶是什麼？各大銀行優缺點、貸款額、優惠比較
結餘轉戶意思 又稱清卡數貸款
結餘轉戶（Debt consolidation loan）是為借貸人整合債務而設的貸款，由銀行或財務機構直接批出一筆貸款，償還借貸人分散在不同貸款機構債務，將其化為單一筆貸款集中處理，借貸人之後每月定額償還欠款予批出結餘轉戶的銀行或財務公司便可；由於其利息低於信用卡只還Min Pay所累積的利息，因而又稱「清卡數貸款」。
結餘轉戶與私人貸款、信用卡分別：實際年利率、貸款額、還款期
下表簡單比較三項常見信貸產品的實際年利率、最高貸款額和還款期，讓大家能有個概念，了解結餘轉戶的產品特色，包括實際年利率比信用卡只還Min Pay低、最高貸款額比一般私人貸款高，還款期亦比較長。
下表所列的只是按照坊間大部分產品所取之約數，僅供參考。而一般私人貸款的最高貸款額，如高至月薪23倍亦僅見於部分銀行。
| 一般私人貸款 | 結餘轉戶 | 信用卡卡數 | |
| 實際年利率 | 2%至18% | 4%至19% | 30%或以上 |
| 最高貸款額 | 月薪12至23倍 | 月薪18至23倍 | 信用卡限額為限 |
| 還款期 | 3個月至60個月 | 6個至84個月 | 56至60日免息期後計息 |
點解要借結餘轉戶？
正如上段所言，結餘轉戶能合併借貸人的債務；換句話說，結餘轉戶的對象便是已經負債的人士，他們面對的情況普遍有以下特點：
1. 欠下的信用卡利息過高 無力償還
信用卡卡數的實際年利率高逾30%，一旦陷入無力償還，開始只還Min Pay，很容易就會泥足深陷。甚至，有些人後來會以另一張信用卡借來的錢償還，「卡冚卡」。如是者，利息就會愈滾愈大，直至完全超出負擔能力。
2. 有多於一筆債務 難以處理
需要結餘轉戶的人，另一特點就是有多於一筆債務，而每一筆債務又各自有其還款日期和還款額。尤其當借貸人開始「卡冚卡」，持續有新債務，要同時管理多筆債務便變得愈來愈困難，資金周轉的難度提升，亦有機會因而錯過還款日期，衍生更多利息支出。
3. TU信貸評級逐步下跌中
當借貸人開始拖欠卡數、只還Min Pay，就會使TU信貸評級下跌。當TU信貸評級下跌，將來再申請貸款亦難以獲批較優惠的利率，利息會變得較高。更甚者，當TU信貸評級下跌至更差的地步之時，成功申請貸款的機會便會變得愈來愈渺茫。
結餘轉戶5大好處
1. 以較低利息清還卡數
大家需知道信用卡的實際年利率一般可高達30%至40%，假如大家同時間已經拖欠不同卡數，而又無能力償還每月還款額，只能還最低還款額（Min Pay），又會拉低大家的TU信貸評級，導致無力直接申請低息大額私人貸款償還款項，結果卡數愈滾愈大，債台高築。
而結餘轉戶的實際年利率一般為5%至19%，比卡數為低，能以較低的利息支出清還卡數。因此，結餘轉戶又被稱爲清卡數貸款。
想了解更多甚麼是實際年利率，可參閱這篇文章：實際年利率APR意思係咩？與月平息的分別和關係 附兩者計算方法
2. 專為清卡數、還款而設
結餘轉戶可謂專為還款而設，它會限制貸款用途，這亦是與一般私人貸款最大的分別；部分銀行會直接將結餘轉戶的貸款資金存入信用卡或還款戶口，亦有銀行會要求申請貸款還款證明，以確保資金用途。事實上，部分銀行或財務公司更會要求申請取消信用卡或貸款戶口，避免再有新債務出現。
3. 集中處理債務
結餘轉戶能將多筆債務整合，往後借貸人只需向批出結餘轉戶的銀行或財務公司還款便可，比起同時償還多筆貸款較為容易，亦不怕因記錯個別還款日以衍生更多利息，或導致逾期還款。
4. 貸款額高
由於結餘轉戶的對象為已經欠下一筆或多筆債務的人士，他們需要用作償還欠款的貸款額亦會較高。銀行提供的結餘轉戶最高貸款額可達之月薪23倍，財務公司則可能會較少，只有12倍不等。
5. 還款期較長
一般而言，結餘轉戶的還款期比一般私人貸款長，讓借貸人申請結餘轉戶時，有更大的空間去制定還款計劃。
6. 逐步提升TU信貸評級
以周身卡數、貸款的人而言，在愈來愈無力償還貸款的情況下，其TU信貸評級必然會被拖低。申請結餘轉戶能一次過整合債務，加上貸款額只能用於還款之用，能有助貸款人重新建立良好理財習慣。只要貸款人往後每月準時還款，不再申請新的貸款，財務狀況便有望逐步重回正軌，一步步提升TU信貸評級。
相關文章：TU評級｜信貸評級是甚麼? 如何免費查詢環聯個人信貸報告
結餘轉戶壞處/限制 申請前的注意事項
1. 限制貸款用途 更有機會被要求Cut卡
結餘轉戶的貸款資金只能用作還款之用。此外，部分銀行或財務公司會要求借貸人遵守特定條款，例如減低目前的信用卡信貸額，甚至會要求借貸人取消一些信用卡（又稱Cut卡），避免再有新債務，以確保借貸人的還款能力之餘，此舉亦能幫助借貸人逐步改善其信貸評級。
2. 零年利率但有手續費
坊間有些結餘轉戶都會以零利率作招徠，但通常需要繳交手續費；一般而言，手續費為結餘轉戶金額的3%至5%。而且，一般這些零利率或低利率的優惠只適用於6至12個月的優惠期。
結餘轉戶vs私人分期貸款
結餘轉戶與一般私人分期貸款分別在於放款方式、貸款用途，以及還款期和貸款額，下段將詳細解釋。
1. 貸款用途不同
一般私人貸款的貸款用途不限，而結餘轉戶與之最明顯的分別，便是限制貸款資金只能用作還款之用，部分的放款方式是直接存入借貸人的信用卡戶口，或是以支票形式給借貸人，之後再提交還款證明，以便批出結餘轉戶的銀行或財務公司確保資金不會用作其用途。此外，近年亦有銀行或財務公司推出還款與套現並行的結餘轉戶計劃。
2. 放款方式不同
一般的私人貸款的放款方式，都是銀行戶口過數，或是直接到分行提取現金。而結餘轉戶的貸款資金可以幾個途徑發放，可以是直接存入客戶的信用卡或貸款戶口，或是以本票形式寄給客戶，由客戶自己到相關的銀行或財務公司償還欠款。
3. 還款期和貸款額
結餘轉戶的還款期比私人貸款長，可長達72至84個月，而大部分的私人貸款只能做到長達60個月。此外，結餘轉戶的貸款額亦會較高，可高達月薪的18至21倍。
結餘轉戶清卡數 這個方法慳幾多利息？
周身卡數，加上只還Min Pay的情況下實際年利率可高達30%，假以時日利息便會多得無力償還。然而，用結餘轉戶清還卡數，實際上到底可以慳到多少利息呢？以下將以WeLend網站的「清卡數貸款計算機」作例子，分別以卡數10萬和20萬，比較一下直接清還卡數和利用WeLend結餘轉戶需支付的利息差別。然而，以下資料僅供參考，大家申請結餘轉戶時獲批之利率將視乎個人信貸狀況而有所不同。
例子1：卡數HK$10萬，結餘轉戶下共慳150,058港元利息
| 還信用卡Min Pay | WeLend 清卡數貸款 | 差別 | |
| 每月還款 | HK$4,000 | HK$2,371 | 節省HK$1,629 |
| 利息支出 | HK$163,890 | HK$13,832 | 節省HK$150,058 |
| 還款期數 | 27年1個月 | 4年 | 快23年4個月 |
| 備註：以上資料的更新日期為2023年9月1日 | |||
例子2：卡數HK$20萬，結餘轉戶下共慳301,478港元利息
| 還信用卡Min Pay | WeLend 清卡數貸款 | 差別 | |
| 每月還款 | HK$8,000 | HK$4,743 | 節省HK$3,257 |
| 利息支出 | HK$329,142 | HK$27,664 | 節省HK$301,478 |
| 還款期數 | 31年2個月 | 4年 | 快27年2個月 |
| 備註：以上資料的更新日期為2023年9月1日 | |||
結餘轉戶申請Tips 點先易批啲？
當大家已經周身卡數，每日只能還Min Pay時，其TU已經會開始變差。事實上，結餘轉戶的批核同樣需要視乎申請人的TU信貸評級、收入、還款記錄等等作依據。如果等到TU變得太差，大家所獲批較低息利率的機會就會愈變渺茫，更甚者，未必會有銀行或財務公司接受申請。
因此，面對債務纏身，方法是要及早正視，盡早作出行動挽救，否則當TU跌至太差的水平時（如TU I 或 J），即使想申請結餘轉戶或已難以獲批。
結餘轉戶點揀好？3大比較事項
1. 實際年利率
即使已經債務纏身，比較結餘轉戶的實際年利率亦不能馬虎，但求有銀行願意借就作罷。因為不同的結餘轉戶產品與一般的私人貸款一樣，利率、手續費、還款期和條款都有分別。大家申請結餘轉戶前亦宜貨比三家，別放棄認真理財。
2. 比較貸款優惠
此外，當然不能不比較各家的結餘轉戶的推廣優惠。既然手頭緊絀，就更不可放過每個可以獲取現金回贈的機會。大家比較優惠時，緊記要同時查看獲取優惠的條件。
3. 手續費和財務費用
除比較上述項目之外，大家記住要留意相關的貸款機構會否收取手續費、提前還款費用，以免屆時才大失預算，以早日還清債務。
結餘轉戶申請方法
結餘轉戶的申請程序與一般的分期私人貸款相似，不同的是需要提供現有債務和卡數資料。
一般申請結餘轉戶所需的文件／資料：
- 香港身份證
- 個人入息證明文件
- 住址證明
- 現有貸款和信用卡貸款證明
- 轉戶的分期貸款協議書
然而，不同銀行或財務機構或有不同的文件要求，亦會因應申請人的情況要求其提交額外文件。
結餘轉戶放款方式：
- 直接存入客戶的信用卡或貸款戶口
- 以本票形式寄給客戶，由客戶自己到相關的銀行或財務公司償還欠款
- 存入客戶的還款戶口
易批結餘轉戶邊間好？比較+優惠整合
結餘轉戶邊間好：大新/恒生/渣打/中銀/滙豐
| 銀行結餘轉戶比較2023 | ||||
| 產品 | 最低實際年利率 | 最高貸款額 | 還款期 | 現正進行的優惠 |
| 東亞「勁快」清數計劃 | 2.91% | 120萬港元或18倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 | / |
| 渣打結餘轉戶計劃 | 4.67% | 200萬港元或23倍月薪 （以較低者為準） |
長達84個月 | 成功申請並提取指定達5萬港元或以上之貸款，可參加抽獎，贏取贏取最新旗艦手機，毋須另外登記。
推廣期至2023年10月31日 |
| 大新清卡數「快應錢」 | 4.83% | 200萬港元或23倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 | 成功申請指定還款期及貸款額，並於2024年4月30日前提取貸款，最高可獲Apple iPhone 15或8,000港元現金回贈。
推廣期：即日起至2024年3月31日 |
| DBS「貸易清」私人貸款 | 6.38% | 200萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達84個月 | 新客戶成功申請指定還款期及貸款額，並成功提取貸款，可獲高達18,500港元現金回贈。
推廣期：即日起至2023年10月31日 |
| Citi卡數結餘轉戶 | 6.78% | 120萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 | / |
| 恒生結餘轉戶私人貸款 | / | 月薪21倍 | 長達72個月 | 新客戶成功申請指定還款期及貸款額，並成功提取貸款，可獲高達26,000港元現金回贈。
推廣期：即日起至2023年12月24日 |
| 中銀分期「易達錢」結餘轉戶 | / | 200萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 | 成功申請指定還款期及貸款額，並於2024年1月31日前提取貸款，最高可獲23,888港元現金回贈。
推廣期：即日起至2023年12月31日 |
| 滙豐「分期」萬應錢結餘轉戶計劃 | / | 120萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 | 成功申請可享特設個人化利率、全期零手續費、自由選擇將部分批核貸款用於結餘轉戶等。
推廣期：即日起至2024年2月6日 |
| 備註：以上資料截至2023年10月20日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。 | ||||
結餘轉戶邊間好：虛擬銀行Mox/Livi/WeLab/airstar
| 虛擬銀行結餘轉戶比較2023 | ||||
| 產品 | 最低實際年利率 | 最高貸款額 | 還款期 | 現正進行的優惠 |
| Mox Bank 卡數「即時清」 |
5.34% | / | / | 現凡申請貸款額為75,000港元以下，選擇3至6個月還款期，可享0% 利息，而只收取一次性收費。 |
| WeLab Bank 結餘轉戶貸款 |
/ | 150萬港元或18倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 | 成功申請指定還款期及貸款額，並於7日內成功提取貸款，最高可獲13,888港元現金回贈。
推廣期：即日起至2023年10月31日 |
| livi 靈活貸 「結餘轉戶」 |
/ | 200萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 | / |
| airstar 天星銀行「貸款一筆清」 | / | 月薪21倍 | 長達72個月 | 成功申請指定還款期及貸款額，並於於2023年7月31日或之前成功提取貸款，最高可獲16,800港元現金回贈。
推廣期：即日起至2023年12月31日 |
| 備註：以上資料截至2023年10月20日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。 | ||||
如果希望了解更多虛擬銀行所推出的貸款產品有何特色，可按此參閱另一篇文章。
結餘轉戶邊間好：安信/WeLend/邦民/AEON/UA
| 財務公司結餘轉戶比較2023 | ||||
| 產品 | 最低實際年利率 | 最高貸款額 | 還款期 | 現正進行的優惠 |
| WeLend 結餘轉戶貸款 | 1.88% | 月薪25倍 | 長達84個月 | 成功申請及提取指定貸款額，還款期達24個月或以上，可獲高達12,000港元現金回贈。
推廣期：即日起至2023年12月31日 |
| AEON「清數易」貸款 | 4.49% | 100萬港元或12倍月薪 （以較低者為準） |
長達60個月 | / |
| 邦民低息結餘轉戶貸款 | ／ | / | 長達84個月 | 新客戶成功申請﹑簽約及首次提取貸款，可獲現金獎高達10,000港元。
推廣期：即日起至2023年12月31日 |
| UA 咭數一筆清 | / | / | 長達60個月 | 1. 送最新智能手機：每日首位成功申請達100,000港元並於指定日期內提取貸款及準時還款之新客戶，即可贏取最新智能手機
推廣期：即日起至2023年11月8日 2. 新舊客戶成功申請及提取貸款，賞現金獎高達18,000港元！ 推廣期：即日起至2023年12月31日 |
| 安信結餘轉戶計劃 | / | / | ／ | 申請及提取指定私人貸款達12期，即可獲高達12,000港元獎賞。
推廣期：即日起至2023年12月31日 |
| 備註：以上資料截至2023年10月20日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。 | ||||
結餘轉戶以外的清卡數方法
可考慮申請稅貸
如果大家恰巧在稅貸季節，恰巧又需要找卡數。大家可考慮申請稅季貸款以作償還債務之用。稅季貸款是季節性貸款產品，其利率一般會比恆常的私人貸款為低，或會比結餘轉戶更低，大家不妨比較一下。然而，以稅務貸款償還債務便需要申請人自律，需要如期償還原有債務。
更多關於稅務貸款的資訊，可參閱：稅貸2023優惠比較 低息兼享12000元現金回贈 14間銀行利率、貸款額一覽
信用卡月結單分期
這是由發卡銀行向持卡人提供的分期還款計劃，形式與一般定額分期貸款相似，同樣可選擇還款期數，及後定期還款。信用卡月結單分期的利息比只還最低還款額（Min Pay）低，能降低利息支出。這個方法適合只有少數卡數在身，而又能自律依時償還款項的人士。
減少消費建立良好理財習慣
最後，在完成償還所有債務之前，平日盡量減少不必要的消費，好好計劃財務，例如在每月月初時就好好計劃薪金如何運用。有興趣的話，大家可以參閱儲蓄相關的文章。
結餘轉戶的常見問題
甚麼是「清卡數貸款」？
「清卡數貸款」即結餘轉戶貸款，將你分散在不同貸款機構的私人貸款和信用卡卡數，透過一間銀行或財務公司批出一筆利息較低的結餘轉戶貸款，一次過集中處理。
結餘轉戶可以改善TU信貸評級嗎？
如果大家債務纏身，長期只能償還最低還款額Min Pay，利息愈滾愈大之餘，TU信貸評級亦會下跌得很快。申請結餘轉戶能一次過集中處理債務，只要每日按時還款，就可逐步重回正軌，對改善TU評級有正面幫助。
相關文章：環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用？
結餘轉戶的還款期有多長？
結餘轉戶的還款期一般而言會比一般的分期私人貸款長，可長達84個月。
申請結餘轉戶需要提交甚麼文件？
申請結餘轉戶所需的文件，與申請一般的分期私人貸款沒有太大差異，一般都需要提交香港身份證副本、住址證明、入息證明，以及最新的貸款或信用卡卡數月結單，以及需要用戶的分期貸款協議書。
相關文章：入息證明 自製係犯法！糧單以外4項證明文件及取得方法 申請貸款必睇
甚麼人需要申請結餘轉戶？
債務纏身、周身卡數的人士，均可考慮申請結餘轉戶，能一次過以較低的利息集中處理債務。由於只還Min Pay會令TU評級下跌，這類人士宜及早面對債務問題，以免TU跌至太差的評級時便無法再成功申請到結餘轉戶。
結餘轉戶為甚麼能夠縮短卡數還款期？
信用卡卡數的實際年利率可高達30%不等。如果大家的信用卡卡數，每月只償還Min Pay的話，卡數很容易就會愈滾愈大，隨時就要還足20幾年。而結餘轉戶的利息比信用卡低，計劃定下明確還款期和每月還款額，讓借貸人在限期內完全償還債務。
結餘轉戶的貸款可否不作清卡數或還錢的用途？
結餘轉戶有限制貸款資金只能用作還款用途，部分銀行或財務公司更會要求借貸人提交還款證明。然而，部分銀行的結餘轉戶計劃有提供還款與套現平行的計劃，讓借貸人以部分貸款作額外現金，以應還款以外的需要。
申請結餘轉戶之後，提前還款是否可以節省更多利息？
大部分銀行或財務公司都設有提早還款手續費，而且大家還款時通常都會是「先息後本」，即在還款初期的款額中，利息會佔較多，隨後本金佔多。大家決定要提早還款前，最好先比較提早還款衍生的額外費用，以及之後仍未償還的利息，再作決定。
怎樣才合資格申請結餘轉戶？
一般而言，大家只需要持有香港身份證，年滿18歲，月薪最少有5,000至6,000元不等（視乎各銀行或財務公司的要求），準備好住址證明、入息證明便可申請結餘轉戶。
結餘轉戶唔批，有甚麼原因？
結餘轉戶不獲批的原因可以有很多，包括申請人未能交齊文件、沒有收入不符申請要求、TU信貸評級過低、過往還款記錄欠佳、沒有固定收入等等。
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香港有甚麼地方適合與閨密、情侶，一大班朋友去？
與閨密、情侶約會的話，當然要選擇氣氛好的地方啦！全港12間必去天台酒吧 都超有feel，傾得興起難免會飲多幾杯，如果出現這些醉酒特徵 時就要適可而止了！返工返到攰，不如一齊去按摩店鬆一鬆，油尖旺按摩店 非常多，實有一間啱你。一大班朋想熱熱鬧鬧，燒嘢食最好不過了，即刻熟讀BBQ技巧7式 ，包你喺燒烤場上戰無不勝！
家居清潔有甚麼好方法？
家居清潔非常重要，做不好隨時影響健康！很多人因為床褥體積大不容易洗滌，而忽略了床褥清潔，即睇5招床褥清潔方法；冷氣機內外都容易累積大量灰塵，洗冷氣機方法好簡單，輕鬆洗走灰塵黴菌。當然做足家居清潔都不能避免曱甴入屋，10種有效消滅曱甴攻略幫到你！
